Betriebliche Kreditpolitik by Erwin Kreim

By Erwin Kreim

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Nur für den theoretisch denkbaren Fall, daß alle Einzelrisiken von einer 40 Risikoursache gleichmäßig abhängen, ist das Gesamtrisiko der Bank gleich der Summe der Einzelrisiken. je mehr voneinander unabbiingige Einzelrisiken bestehen, desto geringer ist das Gesamtrisiko, d. h. durch Streuung von Risiken in bezug auf die Ereignisse, die negative Abweichungen auslösen können, kann das Gesamtrisiko reduziert werden. Dieser Zusammenhang zwischen Gesamtrisiko und Einzelrisiko sowie deren Abhängigkeiten wurden besonders deutlich bei den Zusammenbrüchen der Bau-Kredit-Bank AG und des Bankhauses Baß & Herz: Es bestanden größere Einzelrisiken, die durch zum Teil undurchsichtige Konzernverflechtungen (Kun-Baukonzern, Schaffgotsch-Konzern) noch voneinander abhängig (positiv korreliert) waren.

Dadurch wird es dann für den Kreditnehmer uninteressant, den Kredit vorzeitig zu kündigen. Ein Festdarlehen mit einer Laufzeit von 5 Jahren, einem Nominalzinsvon 9% bei 100% Auszahlung entspricht in der Effektivbelastung z. B. einem Nominalzins von ca. 1,5 %bei 95 % Auszahlung. Der Kunde ist aber häufig ebenfalls an einem relativ hohen Disagio interessiert, weil er dadurch einen Liquiditätsvorteil gegenüber seinem Finanzamt erhält. 30 Die Bank muß das Disagio abgrenzen, um den annähernd echten Periodengewinn zu ermitteln, so daß eine gezielte Politik hohe Disagiobeträge anstelle höherer laufender Verzinsung zu vereinbaren, kein Instrument einer bewußten Gewinnverlagerung darstellt.

Das gesamte Kreditrisiko wird dann bestimmt von der Höhe der Einzelkredite, den Ausfallgefahren der Einzelkredite und den Abhängigkeiten der Einzelkredite untereinander. 14 Wachsende Risiken im Kreditgeschäft Die Bedingungen für die vertragsgemäße Bedienung der Kredite (Zins- und Tilgungszahlungen) durch die Kreditnehmer haben sich in der Vergangenheit tendenziell verschlechtert und dürften weiter abnehmen. Es ist insbesondere eine negative Erfahrung für viele Kreditinstitute gewesen, daß sie Ausfa1Je bei Krediten hinnehmen mußten, obgleich die Kredite durch Bestellung vermeintlich ausreichender besonderer Kreditsicherheiten gesichert schienen.

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